«Банк без відділень»: що треба знати про Monobank

22 листопада екс-топ менеджери ПриватБанку (Fintech band — проект, який заснували колишні «приватівці» Дмитро Дубілет, Олег Гороховський та Михайло Рогальський, — ЕП) повідомили про офіційний запуск проекту — Monobank.

Створений проект на базі Universal Банку, який зараз належить Сергію Тігіпку.

Старту Monobank можуть позаздрити всі українські банки. Його запуск став однією з топ-тем цього тижня, яку бурхливо обговорюють в соцмережах і на ринку.

Що це за проект, чи дійсно він такий інноваційний та корисний, як це подають його розробники?

Що за «банк без відділень»?

Monobank з самого початку почав позиціонувати себе як «банк без відділень». Проте сам по собі він банком не є.

Відповідно до українського законодавства банк — це юридична особа, яка має відповідну ліцензію і замається класичними видами банківської діяльності — тобто перерозподілом коштів в економіці шляхом активних і пасивних операцій (кредити, депозити тощо).

Також банки, зазвичай, займаються розрахунковим обслуговуванням та виконанням валютних операцій.

Щоб здійснювати таку діяльність, потрібно отримати ліцензію НБУ, яку нинішні розробники Monobank, ймовірно, самі не могли отримати.

По-суті, Monobank є таким собі «просунутим» інтернет-банкінгом, який складається з мобільного додатку і звичайної кредитної карти, емітованої на базі Universal Банку. Саме на рахунках Universal Банку будуть фізично знаходитись кошти, якщо ви покладете їх на карту Monobank.

Які види послуг надаватиме Монобанк?

На першому етапі проекту клієнти Monobank отримають кредитну карту і сервіси споживчого кредитування. Отримання і обслуговування карти безкоштовне. Перевипуск у разі втрати — також.

Максимальний кредитний ліміт встановлений на рівні 100 тисяч гривень з пільговим періодом до 62 днів. Розраховуючись карткою monobank в супермаркетах, ресторанах, на АЗС, клієнти можуть отримати кешбек до 20%.

На даний момент в додатку доступні p2p-перекази, оплата комунальних платежів, поповнення мобільного рахунку, оплата штрафів, податків, єдиного соціального внеску і оплата он-лайн ігор. Все це без комісій.

У додатку вказано, що у листопаді стане доступною ще послуга розстрочки. Поки що вона не працює. У службі підтримки запевнили, що клієнти зможуть оцінити її переваги вже до новорічних свят.

Як зазначається у тарифах, розстрочку можна буде оформити на період від 2 до 24 місяців, з відсотковою ставкою 0,00001 і щомісячною комісією 2%.

Також клієнтів чекає жива служба підтримки в звичних месенджерах — Viber, Facebook Messenger та Telegram.

А що з тарифами?

Пільговий період у Monobank — 62 дні. Відсоткова ставка — 3,2%. Комісія за зняття власних коштів у мережі банкоматів — 0,5% в Україні і 2% за кордоном, кредитних коштів — 4%. Відсоток на залишок на рахунку — 10% річних.

Детальніше з тарифами можна ознайомитися тут.

Найцікавіше, що пропонує Monobank — кешбек до 20%.

Автоматична модель пропонує кожному клієнту шість категорій на вибір кожного місяця. Клієнт може вибрати дві категорії, за покупки в яких він і буде отримувати кешбек. В листопаді категорії кешбеку були наступні: подорожі (2% кешбеку), краса і аптеки (5%), розваги та спорт (10%), кафе та ресторани (3%), продукти та супермаркети (2%), кіно (20%).

За даними служби підтримки, деякі категорії будуть усталені і матимуть однаковий відсоток кешбеку. Інші можуть змінюватися в залежності від поведінки розрахунків клієнта.

У додатку при покупці відразу ж видно суму кешбеку, а раз на добу додаток зводить накопичений баланс. Накопичивши мінімум 100 гривень, можна вивести їх на карту. Максимальна сума кешбеку кожного місяця — 500 гривень.

Чи дійсно відсутність відділень зменшує вартість кредитування інших послуг?

«Кредитні ліміти на карту ми ставимо до 100 тисяч гривень, а ставка на кредит нижче, ніж у інших банків країни. У нас немає відділень, тому ми можемо собі це дозволити. Всі платежі/перекази і поповнення телефону — без комісій. Повторюся, можемо собі дозволити», — стверджує один із засновників Дмитро Дубілет.

Проте, це твердження, скоріше за все, не відображає реальний стан справ у банківській системі.

Звичайно, що банківські відділення потребують витрат. Проте насправді вартість кредитування набагато більше залежить від вартості залучення коштів та від ефективності кредитних процедур банку, адже в українських реаліях головна проблема — неповернення кредитів.

Чим краще скорингова модель банку аналізує фінансовий стан клієнта, тим більше % повернення кредитів і, як наслідок, банк може встановити меншу кредитну ставку.

Враховуючи цільову аудиторію нового «банку», рівень повернення кредитів у цього проекту напевно дійсно буде дещо більшим, ніж загалом в системі, що і дозволить кредитувати на більш вигідних умовах.

Проте, насправді, кредитна ставка не така вже і низька. Згідно з наведеними тарифами,базова відсоткова ставка на залишок заборгованості (після закінчення пільгового періоду) на місяць дорівнює 3,2%, тобто 38,4% річних.

Приблизно такі самі ставки можна знайти і в банках, які мають розгалужені роздрібні мережі і сотні відділень.

Чи є якісь ризики у користуванні продуктом?

До категорії ризиків у даному випадку варто відносити лише надійність карт банку-емітента, яким тут є Universal Банк, що належить екс-голові НБУ Сергію Тігіпко.

Декілька років назад у подібного російського проекту — Рокет Банку —виникли проблеми, якраз через банкрутство банку партнера — Інтеркомерц Банку. Пізніше проблема банкрутства також зачіпила наступного партнера Рокет Банку — банк «Открытие». Останню фінустанову врятував російський ЦБ.

Загалом зараз фінансові установи Тігіпка виглядають досить впевнено, агресивно нарощуючи частку на ринку. Агресивна стратегія, зазвичай, свідчить про великий апетит до ризику.

Втім, зараз напевно можна сказати, що у короткостроковій перспективі навряд чи у банків Тігіпка можуть виникнути суттєві проблеми.

Як отримати картку?

Процедура отримання картки проста.

Спочатку треба встановити додаток Monobank з App Store або Google Play. Потім з його допомогою сфотографувати паспорт та ІПН.

У Monobank стверджують, що ця процедура абсолютно безпечна, адже вони користуються Native Mobile Application — нативні низькорівневі механізми захисту iOS і Android для підтримки максимального рівня безпеки.

Потім потрібно ввести особисті дані, які вважаєте за потрібне (це впливає на кредитний ліміт). Серед усього іншого вас можуть запитати про сімейний стан, наявність власного авто та останню подорож закордон.

Останній крок — отримати готову картку у найближчій точці видачі або замовити безкоштовну доставку працівником банку. За будь-якого з обраних варіантів важливо мати при собі паспорт — працівник має ідентифікувати та підтвердити вашу особу.

Для активації картки Monobank вимагатиме сфотографувати її і задати PIN-код. Також є функція використання в якості пароля відбитку пальця. Лише після активації картки у додатку клієнт стає активним користувачем «банку без відділень».

На хвилі загальної зацікавленості продуктом Monobank попереджає про черги, через які документи перевіряються дещо довше, ніж звичайно, але карту у точці видачі все одно можна отримати досить швидко — в той же день, або на наступний. Доставка через підвищений інтерес також поки що не працює.